Ondrej Holzman Danas mobilni uređaji već mogu zamijeniti sve. Njihova "transformacija" u platnu karticu je vrlo korisna, kada samo držite telefon uz terminal i plaćeni ste. INU svijetu Apple-a, ova usluga se zove Apple Pay a 2015. je bio njen prvi test.
"Uvjereni smo da će 2015. biti godina Apple Paya", izvijestio je Tim Cook, s obzirom na početno interesovanje i odgovor trgovaca početkom prošle godine. Samo nekoliko mjeseci prije šefa Apple-a sam servis featured a krajem oktobra 2014. godine, Apple Pay je postao zvaničan pokrenut.
Nakon petnaestak mjeseci rada, sada možemo procijeniti jesu li Cookove riječi o "godini Apple Paya" bile samo želje, ili je Apple platforma zaista vladala poljem mobilnog plaćanja. Odgovor je dvojak: da i ne. Bilo bi previše lako nazvati 2015. godinom Applea. Postoji nekoliko razloga.
Definitivno se još uvijek ne isplati mjeriti uspjeh Apple Paya nekim brojkama. Na primjer, koliki je udio u svim bezgotovinskim transakcijama, jer je u Sjedinjenim Državama to još uvijek mali broj. Sada je mnogo važnije pratiti razvoj usluge kao takve, razvoj cjelokupnog tržišta mobilnog plaćanja i, u slučaju Apple Paya, također skrenuti pažnju na neke specifičnosti koje donose suštinsku razliku između američkog tržišta i , na primjer, evropsko ili kinesko tržište.
Takmičarska (ne)borba
Ako bismo 2015. morali ocijeniti o kome se najviše pričalo, onda je to u oblasti plaćanja gotovo sigurno Apple Pay. Nije da nema konkurencije, ali tradicionalna snaga brenda kompanije Cupertino i njena sposobnost da relativno brzo proširi novu uslugu i dalje funkcioniše.
Trenutna bitka je praktično između četiri sistema, a dva od njih nisu slučajno nazvana isto kao i onaj iz Apple-a - Pay. Nakon neuspjeha s Wallet-om, Google je odlučio odustati od novog Android Pay rješenja, Samsung je također uskočio u istu grupu i počeo implementirati Samsung Pay na svojim telefonima. I konačno, postoji ključni igrač na američkom tržištu, CurrentC.
Međutim, Apple ima prednost nad svim rivalima u većini bodova, ili barem niko nije bolji. Dok se jednostavnost korištenja, zaštita privatnih podataka korisnika i sigurnost prijenosa mogu ponuditi na sličan način od strane nekih konkurentskih proizvoda, Apple je uspio angažovati znatno veći broj banaka koje sarađuju. Ovo je, pored broja trgovaca kod kojih se može vršiti mobilna plaćanja, ključno u smislu koliko potencijalnih korisnika kompanija može dosegnuti.
Činjenica da se radi o platformi zatvorenoj za Apple ekosistem može se pojaviti kao mogući nedostatak Apple Pay-a u odnosu na sve navedeno. Ali čak i sa Android Pay-om, ne možete plaćati nigdje osim na najnovijim Androidima, a Samsung također zatvara Pay samo za svoje telefone. Dakle, svako radi u svom pesku i mora da radi prvenstveno na sebi da bi došao do kupaca. (Slučaj je malo drugačiji sa CurrentC-om, koji radi i na Androidu i iOS-u, ali je daleko od direktne zamjene za platnu karticu; štoviše, to je samo "američka" stvar.)
Budući da se različite usluge mobilnog plaćanja međusobno ne nadmeću direktno, naprotiv, svim kompanijama može biti drago što su postepeno ušle na tržište. Uostalom, svaka takva usluga, bilo da se radi o Appleu, Androidu ili Samsung Payu, pomoći će širenju svijesti i mogućnosti plaćanja mobilnim telefonom, istovremeno će primorati trgovce da se prilagode novom trendu, a banke da distribuiraju kompatibilne terminali.
Dva svijeta
Možda vam prethodni redovi nemaju previše smisla. Kakva je potreba za edukacijom o mobilnom ili čak beskontaktnom plaćanju, pitate se? I tu se susrećemo sa jednim ogromnim problemom, sukobom dva različita svijeta. Sjedinjene Države protiv ostatka svijeta. Dok je Evropa, a posebno Češka, lider u oblasti beskontaktnog plaćanja, Sjedinjene Države su u osnovi zaspale i tamošnji ljudi nastavljaju da plaćaju karticama sa magnetnom trakom i da ih provlače kroz čitače.
Evropsko tržište, ali i kinesko, s druge strane, savršeno je pripremljeno. Ovdje imamo sve: kupci su nekada kupovali dodirivanjem kartice (a danas čak i mobilnim uređajima) terminalu, trgovci su prihvaćali takva plaćanja, a banke sve to podržavaju.
S druge strane, Amerikanci često uopće ne znaju za mogućnost plaćanja mobilnim telefonom, jer često nemaju pojma da je već moguće plaćati beskontaktno. Apple, i ne samo Apple, radi tako loše. Ako korisnik ne zna da takve opcije uopće postoje, teško je iznenada početi koristiti Apple Pay, Android Pay ili Samsung Pay. Osim toga, ako želi, često se susreće s nespremnošću trgovca, koji neće imati kompatibilan terminal.
Samsung je pokušao riješiti ovaj problem američkog tržišta tako što je svoj Pay radio ne samo s beskontaktnim terminalom, već i sa čitačem magnetne trake, ali ima stotine manje kooperativnih banaka koje izdaju platne kartice od Applea, pa je usvajanje otežano drugdje.
U Sjedinjenim Državama postoji još jedna stvar koja sve zadržava – već spomenuti CurrentC. Ovo rješenje nije tako jednostavno kao da držite telefon uz terminal, unesete kod ili otisak prsta i plaćeni ste, ali morate otvoriti aplikaciju, prijaviti se i skenirati bar kod. Ali problem je u tome što su se najveći američki maloprodajni lanci poput Walmarta, Best Buy-a ili CVS-a kladili na CurrentC, pa obični kupci ovdje nisu naučili koristiti moderne usluge.
Na sreću, Best Buy se već odmaknuo od ekskluzivnog odnosa sa CurrentC-om i možemo se samo nadati da će i drugi slijediti njihov primjer. Rješenje Applea, Googlea i Samsunga je jednostavnije i, prije svega, suštinski sigurnije.
Proširenje je neophodno
Apple Pay nikada nije trebao biti isključivo američka stvar. Apple već duže vrijeme igra globalno, ali je matična država bila prva gdje je uspjela dogovoriti sva potrebna partnerstva. Vjerovatno su u Cupertinu očekivali da će svoj sistem plaćanja u druge zemlje dobiti mnogo ranije, ali u januaru 2016. situacija je takva da je, osim u Sjedinjenim Državama, Apple Pay dostupan samo u Velikoj Britaniji, Kanadi, Australiji, Hong Kongu , Singapuru i Španiji.
Istovremeno, prvobitno se pričalo da bi Apple Pay mogao stići u Evropu već početkom 2015. Na kraju je to bilo tek na pola puta, i to samo u Velikoj Britaniji. Sljedeće proširenje na gore navedene zemlje došlo je tek prošlog novembra (Kanada, Australija) ili sada u januaru, a sve to uz jedno veliko ograničenje – Apple Pay ovdje podržava samo American Express, što je posebno neugodno u Europi, gdje Visa i Mastercard dominirati problemom.
Apple očito nije ni približno tako uspješan u pregovorima o ugovorima i namamljivanju banaka, trgovaca i izdavatelja kartica na svoje rješenje kao što je to bio slučaj u Sjedinjenim Državama. Istovremeno, velika ekspanzija je apsolutno ključna za dalji razvoj usluge.
Da Apple Pay nije počeo u Americi već u Evropi, gotovo sigurno bi imao mnogo bolji početak i brojke bi bile primjetno bolje. Kao što je već spomenuto, dok je cjelokupno mobilno plaćanje još uvijek pomalo naučna fantastika za američko tržište, većina Evropljana već nestrpljivo čeka da Apple (ili bilo koji drugi) Pay konačno stigne. Za sada moramo zalijepiti razne specijalne naljepnice na mobitele ili na njih staviti neugledne maske, kako bismo barem isprobali ideju budućnosti beskontaktnog plaćanja.
U Velikoj Britaniji, na primjer, ljudi već mogu plaćati Apple Pay-om u javnom prijevozu, što je odličan primjer korištenja takve usluge. Što više takvih opcija bude, lakše će se ljudima pokazati za šta je dobro mobilno plaćanje i da to nije samo neka tehnološka moda, već zapravo korisna i efikasna stvar. Danas skoro svi uđu u tramvaj ili metro sa mobilnim telefonom u ruci, pa zašto se mučiti posezanjem za sitnišom ili karticom. Opet: vrlo jasna i očigledna poruka u Evropi, u Americi je potrebno malo drugačije i bazičnije obrazovanje.
Evropa čeka
Ali na kraju se ne radi toliko o Sjedinjenim Državama. Apple može dati sve od sebe, ali prilagođavanje kompanije (ne samo kupaca, već i banaka, trgovaca i drugih) na beskontaktna plaćanja i nove tehnologije zahtijeva vrijeme. Ni u Evropi magnetna traka nije prestala da se koristi preko noći, samo što sada imamo dugoročnu prednost u odnosu na Ameriku - pomalo suprotno uobičajenim običajima.
Ključno je da Apple Pay stigne u Evropu što je prije moguće. I takođe u Kinu. Tamošnje tržište je očigledno čak bolje pripremljeno za mobilno plaćanje od evropskog. Broj mobilnih plaćanja mjesečno se kreće u stotinama miliona, a veći postotak ljudi ovdje ima i najnovije iPhone uređaje potrebne za Apple Pay. Uostalom, ovo je i pozitivna vijest za 2016.: broj najnovijih iPhonea će se povećati u cijelom svijetu, a time i mogućnost korištenja telefona za plaćanje.
A pošto Apple očigledno ide u Kinu sa svojim Payom u narednim mesecima, kinesko tržište će verovatno biti važnije tržište za kalifornijskog giganta od američkog zahvaljujući njegovim dispozicijama i obimu mobilnih transakcija.
U narednim mjesecima Evropa vjerovatno neće imati ništa drugo nego tužno gledati. Iako su, na primjer, predstavnici Visa-a već ubrzo nakon pokretanja usluge 2014. godine izjavili da su veoma zainteresirani da pomognu Appleu u pregovorima s domaćim bankama i da su u mogućnosti da zajednički prošire Apple Pay po cijeloj Europi, uključujući Češku, što je brže moguće. moguće, ništa se još uvek ne dešava.
Španija, koja je tek pridodata odabranoj kompaniji, izgleda kao vapaj u mraku, pogotovo kada je ugovor samo sa American Expressom, i u tom pogledu Veliku Britaniju moramo smatrati pomalo pasijansom, koji ne odražava u potpunosti ono što se dešava u ostatku kontinenta.
Radije "godine" Apple Pay-a
2015. možemo nazvati godinom Apple Paya, na primjer, jer ako je neko ime najčešće odjeknulo u medijima, to je bilo Appleovo rješenje. Teško je tvrditi da Apple ima najveću moć od svih da najbrže i najuspješnije progura mobilna plaćanja, samo uzimajući u obzir koliko novih iPhonea proda svakog kvartala koji su neophodni za Pay. Istovremeno, rastu i konkurentska rješenja, a sveukupno raste i cijeli segment mobilnog plaćanja.
Ali radije bismo trebali pričati o pravoj "godini Apple Paya" ako ova ambiciozna platforma konačno doživi pravi procvat. Kada se u potpunosti probije u Sjedinjenim Državama, što nije pitanje godine, a prije svega kada u cijelosti stigne do cijelog svijeta, jer ako sada igdje bude zavladao, to će biti Kina i Evropa. Trenutno se krećemo u duži vremenski period kada se Apple Pay polako okreće, što na kraju može postati ogroman kolos.
Tada ćemo moći da razgovaramo o tome to to je onaj Apple Pay trenutak. Za sada, međutim, ovo su još uvijek prilično mali koraci, koje ometaju veće ili manje prepreke gore navedene. Ali jedno je sigurno: Evropa i Kina su spremne, samo kucajte. Nadamo se da će to biti 2016.
Lično mislim da se u 2016. ništa neće desiti... Kada razgovaram, na primjer, o predstavnicima mBank-a, oni bulje u mene kao da sam pao sa litice i kažu: „Ko od nas ima iPhone ili Apple Watch? " To je tako mali procenat da za nas nema nikakvog značaja i ljudi to ne žele, pa nema smisla da se time bavimo.
Kao što znam da u drugim bankama može biti drugačije, ali poruka je jednostavno da oni u tome ne vide posao, pa zašto bi to rješavali?
"Ko od nas ima iPhone... S druge strane, rekao bih da više mobilnih ljudi uglavnom ima iPhone, a ne razumijem s kojom bi se još jednom novom uslugom plaćanja trebali baviti u ovom trenutku osim Apple Pay?" ... Ali valjda da, ako tako kažu, ne znam nikog ko ima mBank...
Pustili smo ga i uz napomenu da ne želim da privlačim najmobilnije ljude sa iPhone-ima... A da pitam koju banku koristite?
Tako da mi se jako sviđa mBank, osim što je sve besplatno (ali to sada imaju sve banke, pa nema distribucije), tako da mi se jako sviđa njihovo internet bankarstvo, što mogu da prepišem stavke na izvodu svojim bilješke i tekstovi, automatska kategorizacija troškova, označavanje transakcija oznakama (potrebno za brzo planiranje odmora), slanje novca putem SMS-a bez saznanja kreditnog broja primaoca, podjela transakcija na izvodu na više stavki, uvid u budžet za naredni period na početnu stranicu, koliko slobodnih sredstava imam, koje troškove planiram i koliko novca zapravo mogu raspolagati u praćenom periodu od plate do plate, traženje transakcija u punom tekstu uz pomoćnik i sa prikazom transakcija uživo Prije 4 godine... Ja stvarno uživam u ovim stvarima u mBank-u i nisam ih vidio ni u jednoj drugoj banci, a za mene imaju veliku dodatnu vrijednost u odnosu na konkurenciju... Zato koristim mBank.
Ali naravno nije sve zlato od čega treba patiti, na primjer imaju apsolutno najgori kurs kod plaćanja karticom u inostranstvu i to objašnjavam činjenicom da ljudi ne znaju i nije ih briga i da je to velika stvar za njih.. Ništa jednostavno nije besplatno.. :)
ali banka nema ništa s tim. Distributer je platne tehnologije. Što je u našem slučaju MasterCard i Visa. Banka uopće neće znati da ste platili putem Apple Paya. To će biti prijavljeno banci kao transakcija platnom karticom...
Pa, to nije sasvim tačno. Banka barem ima veze s tim, da opskrbljuje terminale prodavcima (trgovinama). I iznad svega, ovi terminali će morati da nauče da rade sa Apple Pay-om. Istovremeno, to će trebati pametno plasirati ljudima, kako bi banka ponovo digla buku oko toga, radi sebe. Naravno, povratak se može vidjeti dugoročno, ali neće biti odmah.
Većina terminala je odavno kompatibilna s nama. O tome se radi – naše tržište je upravo spremno. Samo treba da se dogovorite, što je najveći problem.
Upravo. beskontaktno plaćanje karticama je zapravo nfc
Stvarno potpuno na svima čak i bez unosa čiode? Pa, čitao sam nešto o tome, ali ako je stvarno isprobano i radi, stvarno ne razumijem u čemu je problem?
Pa, nisam baš siguran u vezi ovoga, mislim da tu moraju postojati neka podešavanja, jer mislim da kada plaćam Apple Pay-om, neću morati unositi PIN na terminalu čak ni za više od 500 CZK i bicu ovlascen samo da koristim TouchID na mobilnom u slucaju sata, makar i uopste, ili sa PIN-om koji unesem kada ga stavim na ruku.. I mislim da se to mora nekako podesiti .. A da je vec bilo moguce, onda bi se moglo na svim mjestima u CR-u platiti engleskom karticom u Apple Pay-u, ali mislim da to nije bas tako..
Na kraju krajeva, upravo se to dešava. Ako imate američku karticu u svom iPhoneu, Apple Pay radi i na češkim terminalima.
I ja se sa ovim potpuno ne slažem, nekako i banka, kao administrator ovih platnih kartica, mora da učestvuje u ovom sistemu.
Šteta je samo što mBank to jednostavno ne želi i nije zainteresiran za to. Da su hteli, zanimalo bi me, pisao na mastercard/visa apple i saznao šta je moguće, ali mi definitivno nisu tako postupili? I pravili su se da je to ionako samo nepotreban trošak za banku i da im se ne isplati.. :( Što mi se čini baš tužan pristup.. Mislio sam da želim sve ovo po svaku cijenu, ali sam valjda ne.. :( I krenuli su nesto u smislu da ako smo voljni da im platimo, onda dobro, ali po anketi su ustanovili da nisu, pa nemamo srece.. :(
U trenutku kada banka pokrene Apple Pay, cijela naša porodica prelazi na njega. Ali nažalost, ne mislim da će ga neko stvarno lansirati u skorije vrijeme. S druge strane, slično, nisam mislio da će doći Spotify, Netflix... Polako hvatamo korak sa svijetom, pa se nadamo da ćemo i to vidjeti.